天信小额贷款公司的发展策略研究---经济法方向【毕业论文】.doc

1、 - 9 -东北财经大学网络教育本科毕业论文天信小额贷款公司的发展策略研究作 者学籍批次学习中心层 次专升本专 业金融学指导教师摘要面对中国中小企业贷款难，中国的金融创新仍在继续。其中，中小企业是主要向中小企业提供贷款的准金融机构。在经历了最后一次爆发式增长后，2016年以来，中国小额信贷企业进入调整期，小额信贷企业自身也开始面临新的发展困难。南京天信投资有限责任公司成立于2014年。初衷是为中小企业等融资困难的主要经济组织提供贷款服务。天信的借贷业务虽然在成立五年来取得了快速的发展，但发展开始放缓，出现小额借贷业务资金短缺、整个小额借贷业务减少等问题。小额信贷政策涵盖的客户不一致。因此，本文

2、将重点关注天信案例研究。我们将阐述公司信用管理的现状，主要分析信用管理存在的问题和原因，探讨制约天公司信用管理的因素，从而为我国小额信贷企业的发展提供建议。关键词：小额贷款；借贷业务；信用管理目 录一、绪论1（一）研究背景1（二）研究意义1二、概念界定与理论基础1（一）概念界定1（二）理论基础2三、天信公司小额贷款管理现状3（一）小额贷款管理机构3（二）小额贷款管理制度制定情况3（三）小额贷款对象把控情况3（四）小额贷款利率设定情况4四、天信公司小额贷款管理存在的问题4（一）小额贷款业务所需资金不足4（二）小额信贷业务总额减少4（三）小额贷款政策目标客户错位4（四）小额贷款单笔放贷金额较大5五

3、、天信公司小额贷款管理存在问题的原因5（一）小额贷款观念意识滞后5（二）小额贷款制度设计不完善5（三）风险预警机制的缺失6六、天信公司小额贷款管理优化方案设计6（一）开拓融资渠道6（二）小额贷款风险防控松紧适度6（三）改善小额贷款客户结构7（四）控制单笔放贷金额7结论8参考文献9一、绪论（一）研究背景 近年来，我国经济快速发展，金融体系得到进一步发展和改革。传统金融机构已经无法满足市场的实际资金需求，必须充分发挥民间借贷的作用。小额信贷行业提供了良好的发展机遇。据中国人民银行最新统计，截至2019年三季度末，全国共有小额贷款机构7680家，贷款余额9288亿元，从业人员83999人。但是，由于

4、小额贷款业务和客户群体的特殊性，实际小额贷款业务存在诸多问题，影响小额贷款公司的发展和金融市场的稳定。本文以天信小额贷款公司为研究对象，分析了小额贷款业务所需资金不足、小额信贷业务总额减少、小额贷款政策目标客户错位、小额贷款单笔放贷金额较大问题，研究发现小额贷款观念意识滞后、小额贷款制度设计不完善、风险预警机制的缺失等原因。（二）研究意义金融业在促进经济发展中起着重要作用。这些新兴的动态经济形式，例如城市企业家，农村地区新型的农业合作社以及大规模的种植和育种农民，也需要金融机构的支持。目前，小贷市场总体形势比较好。自2008年至2015年推出“小额信贷试点指南”以来的八年中，我国的小额信贷市场

5、发展迅速。从区域金融形势看，新疆维吾尔自治区金融业不发达，不活跃，对社会金融追赶发展的需求较大。因此，新疆维吾尔自治区认为融资总额是其金融业务的重要任务。在国际上，就抵押品而言，小额信贷公司的贷款业务是典型的信用贷款，而不是商业银行抵押。因此，研究小额贷款公司的贷款管理模式具有十分重要的现实意义。近年来，小额信贷公司在机构数量和贷款余额方面呈现出相对稳定的趋势，不再是行业初期的快速增长。 随着金融改革的不断推进，普惠金融的理念深入人心。 作为商业银行的重要补充，小额信贷公司不仅调整了金融资源配置，优化了金融业环境，有效遏制了“普通贷款”等违法违规行为，促进地方经济健康发展。 本论文对信用风险管

6、理进行了进一步的研究，对于优化我国小额信贷和小额信贷公司的产业发展具有一定的现实意义。 二、概念界定与理论基础（一）概念界定1.小额贷款 Morduch（1997）将小额信贷定义为直接向穷人提供不安全的小额信贷的一种方式。本质上，小额贷款是可以面向公司或个人公司的综合消费贷款。各国的小额贷款额度差异很大。一般认为，小额贷款的金额为数万至数十万元，但在中国现阶段，小额贷款的金额正在增加。2.小额贷款公司 海外小额信贷公司的定义多种多样，而是一种为有需要的人提供的福利机构。两者之间的根本区别在于金融市场领域的差异。例如，克里斯滕（Christen），瑞恩（Rhyne）和沃格尔（Vogel）（199

7、4）发现，小额信贷公司通过开展有利可图的商业活动而不是依靠政府和非盈利组织的支持来实现可持续发展。我指出了。由于各国的经济发展环境，地理和人文科学，习俗和传统，政治和法律存在巨大差异，因此国外对小额信贷公司的理解也存在很大差异。在发展中国家，学者们倾向于将小额信贷公司视为福利机构。结合研究主题，本文将零售贷方定义为根据国家零售金融系统从事零售贷款的实体。 （二）理论基础1.金融包容性理论在所谓的金融包容性理论中，金融机构已在某些中小城市关闭了分支机构，以降低成本并实现最大的经济效益。由Lyshon和Thrift在1990年代初期提出。该理论侧重于调查金融机构服务的地理方向。在早期阶段，它是指在

8、政府放松管制和某些西方发达国家促进信息技术的情况下在金融业中开发新的发展空间。金融机构正在寻求经济利益以降低成本。为了最大程度地发挥作用，一些中小城市关闭了分支机构，相对落后的地区缺少金融机构。麦金农提出： “有组织的银行业在渗透发展中国家的经济内陆地区和为广大农村地区，特别是小额借款人提供服务方面一直没有取得成功。”当前，交通的不便，缺乏完善的个人信用档案，农业风险高以及地方信用社的商业化进程已逐渐偏离了地方金融机构的市场定位和市场定位。因此，不可能进行有效的风险评估。出来这证明了我国农村地区现阶段具有金融普惠性，具有创新性，可以有效地满足新时代目标扶贫政策的发展要求。迫切需要金融发展模式。

9、2.信贷配给理论1981年，在美国经济评论中，斯蒂格利茨和韦斯提出了不完全信息市场中的信用共享理论，提出了信用共享理论。由于信用方之间信息的不对称性，该理论存在风险。通常非常昂贵。交易。在这种情况下，银行更愿意选择大型公司和个人与之合作以减少交易并降低损失风险。这样的客户通常具有更透明的信息。但是，财务状况不佳的小型企业和个人很难从银行获得贷款。以上两种情况在所谓的信贷分配中造成了严重的失衡。值得注意的是，这种情况基本上不在一般商品/服务市场中发生。由于这是一种普通的产品/服务，因此，如果价格波动，则供求将同时波动，从而导致动态平衡。相反，信贷市场由于其特殊性，贷款额和机构担保资格而失衡。基于

10、这一理论，国内学者逐渐适应了中国的实际情况，强调了小额贷款公司的过渡作用。在当前的中国经济中，有许多中小企业无法借贷资金和财务状况不佳的个人，他们可以悄悄地产生和发展私人资金。小额信贷公司就是这类私人金融机构的代表。它们在制定私人金融标准方面发挥了重要作用。他们在银行业务范围之外进行了稳定的过渡，满足了多个客户的需求，并促进了中国经济的发展。这就是私营经济的发展与增长。3.风险控制理论广义上讲，风险是企业因未来各种不确定因素而导致的盈亏不符合预期的情况。风险管理是公司管理层为消除或减少不同风险情况对公司底线的影响，或减少公司风险情况造成的损失而采取的各种行动。一般来说，企业风险管理包括四个部分

11、：风险规避、损失管理、风险转移和风险保留。风险规避是指企业主动采取一系列措施来避免风险事件的发生，以避免未来的损失。损失管理是指在风险事件已经发生且损失或风险事件不可避免的情况下，采取具体措施减轻风险事件对企业的影响。风险转移是将风险事件造成的损失以合同的形式转移给另一个实体的行为。在实际操作中，主要是由保险承保。风险自留是指风险事件发生后对风险事件造成的经济损失的留存和承担。风险管理的目的是将企业风险降至最低。对于企业而言，风险管理包括分析判断、结果评价、战略制定等一系列内容。风险管理的中心目标是实现企业的可持续发展，增强行业竞争力，优化企业管理。企业风险管理必须贯穿企业经营的全过程，建立企

12、业风险管理文化。这将企业决策者、高级管理人员和员工与企业风险管理充分结合起来，以实现公司的目标。风险管理是一个动态过程，需要随着内部和外部环境的变化而不断更新。这就需要建立有效的风险管理评估和改进体系。大多数风险管理理论都基于信息不对称理论。换句话说，由于公司经营与社会之间没有有效的沟通渠道，相应的风险产生，因此很难建立公司的良好意愿。三、天信公司小额贷款管理现状（一）小额贷款管理机构 天信成立了一个小额贷款管理机构，共同管理所有小额贷款，以满足贷款审查委员会，风险管理，投资管理和小额贷款业务的业务需求。 董事会是公司的最高管理机构。 图 3-2 天信公司组织机构与小额贷款管理机构 （二）小额

13、贷款管理制度制定情况 应国有资产监督管理委员会的要求，天信生产建设兵团第八节在董事会的推动下建立了小额贷款管理制度。根据权限划分，董事会必须对贷款做出最终决定，该决定必须由贷款审查委员会进行审核和批准。我们引入了贷款前调查系统，贷款前尽职调查评估系统和贷款后管理系统，并规定了贷款前后的业务内容和内容。建立呆账处置制度。为防止不良贷款的发生，我们颁布了南京天信投资有限公司信贷资产质量分类控制办法（试行）。为了严格履行有关各方的责任，引入了“南京德意志投资有限公司不良信用账户责任制”。（三）小额贷款对象把控情况 只有商业银行的信贷额度不足，优质客户才能从较小的贷方获得贷款。因此，天信公司严格控制小

14、额贷款。天信公司按照国家资产监督管理委员会和公司董事会批准的一系列规章制度经营贷款。首先，网络验证。希望有小笔贷款的客户首先检查存储在Internet上的公共信息。通过贷方的ID信息，地址信息，办公空间信息，个人联系信息和单位电话号码，检查贷方是否具有有关百度的负面信息。（四）小额贷款利率设定情况 公司根据新疆维吾尔自治区财政局的有关政策法规和第八部门国有资产监督管理委员会的要求，不断发放“南京德意志投资发展有限公司贷款”。通过设定以市场为导向的优惠利率来提供高质量的客户贷款利率激励措施，以支持小型企业和高质量的商人。公司客户贷款申请和天信公司最终批准的数量为2.04：1。贷贷比l天信公司的批

15、准量为2.45：1，这是新疆维吾尔自治区和南京市南京市第八区庞大的小额信贷市场以及小型企业和个人对小额信贷的强劲需求的原因这是相关的。四、天信公司小额贷款管理存在的问题（一）小额贷款业务所需资金不足 根据国家财政政策，零售贷方不能吸收公共存款。在天信公司发展的五年中，贷款业务所需的贷款资金取决于公司营业利润，其中包括第八区国家资产监督管理委员会分配的资金和国家分配的资金。在那儿。国务院国家资产监督管理委员会第8部是贷款资金的最重要来源。自成立以来的五年中，这家天信公司的利润率一直在6至8之间，该公司的营业利润对贷款业务的融资几乎没有贡献。第八部门国家资产监督委员会分配的资金为天信公司的贷款业务贡献了92至94。目前，天信的融资业务超过8亿元，扩展业务所需的资金超过了国资委第八师资的财政资源，将很难依靠已分配的资金。国资委第八任老师。（二）小额信贷业务总额减少根据以上数据，天信公司从2015年到2018年每年都跃升至更高水平。其中，2016年底的同比增长率为69.78，2017年底的同比增长率为48.13，2018年底的同比增长率为去年同期的30.21。数据显示，天信公司小额贷款余额的增长率逐年下降。行业指数较上月增