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类型商业银行个人理财业务的风险及防范对策---商业银行经营管理方向【毕业论文】.doc

  • 文档编号:1103890
  • 上传时间:2023-11-30
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    毕业论文 商业银行 个人 理财 业务 风险 防范 对策 经营管理 方向
    资源描述:

    1、东北财经大学网络教育本科毕业论文商业银行个人理财业务的风险及防范对策作 者专 业金融学学籍批次学习中心指导教师摘 要随着经济的快速发展,我国居民的个人财富也呈现飞快的增长趋势。1995年,工商银行在深圳分行成立“理财部”,自此开始,个人理财的概念被引入中国。2010年以来,人们的收入水平在不断提升,为了满足人民需要,个人理财业务种类在不断丰富和完善。目前,个人理财业务已经成为满足了居民多元化高收益率的投资理财需求的重要因素,同时也成为商业银行开拓市场提升其行业竞争力的重要手段。但凡事有利必有弊,个人理财业务在飞速的发展下,面临诸多风险与问题,给商业银行个人理财业务带来了巨大的风险,严重阻碍了个

    2、人理财业务的发展。因此,如何规避风险和解决现有问题,安全的发展,是我国商业银行的重要任务。关键词:商业银行 个人理财业务 风险 防范1目 录一、个人理财业务及其风险概述1(一)个人理财业务的概念及特点1(二)个人理财业务风险类型2(三)个人理财业务风险防范重要性4二、商业银行个人理财业务风险的案例分析以华夏银行“兑付门”事件为例4(一)华夏银行“兑付门”事件介绍4(二)华夏银行“兑付门”事件风险分析4三、商业银行个人理财业务风险产生的原因6(一)国家法律法规不完善6(二)内部控制机制不完善7(三)信息披露制度不完善7(四)个人理财业务相关人员专业水平不足7(五)个人理财产品缺乏创新8四、商业银

    3、行个人理财业务风险防范的对策8(一)完善国家法律法规8(二)建立健全的个人理财产品内部控制制度8(三)信息披露制度的完善9(四)提高个人理财业务相关人员专业水平10(五)个人理财产品的创新和完善10五、结论11参考文献1211商业银行个人理财业务的风险及防范对策自20世纪90年代起,我国商业银行个人理财业务逐步发展,随着经济的发展,我国国民收入的不断增加,理财观念也深入人心,这些都在不断推动着商业银行个人理财业务不断地发展。至今为止,商业银行已经经过近20年的发展,目前个人理财业务已经处于蓬勃发展阶段,但是伴随着其快速的发展,再加上我国商业个人理财业务仍处于初步阶段,个人理财业务在某些方面存在

    4、的风险也日益暴露出来,个人理财业务面临诸多风险与问题,如信息披露工作不足, 产品设计销售存在缺陷,市场存在风险等等,这些给商业银行个人理财业务带来了巨大的风险,严重阻碍了商业银行个人理财业务的发展。因此,商业银行基于目前经济形势以及自身的现状,找出个人理财业务存在的的漏洞及风险,并研究制定相关的政策与方法去规避风险和解决现有问题,成为重中之重。商业银行是我国银行业的主力军,为我国经济发展做出了不容小视的贡献。个人理财业务的客户资源在商业银行的发展中也起着非常重要的作用。商业银行要迅速发现和解决商业运作中可能存在的的各种风险与问题,不断地发明探索,创新和宣传个人理财业务员管理的类型和功能。合理分

    5、配和有效利用社会资金,个人理财业务的发展是促进社会发展的强大动力。本文主要从商业银行较为丰富的资产管理业务的现状出发,从商业银行的角度分析了个人理财业务可能存在的的风险及其成因,风险虽然不可避免但是完善应对风险的策略便可以在一定程度上降低风险,所以系统的提出较为有效的解决方案至关重要。这对于提高个人理财业务水平和商业银行的核心优势具有重要意义。本文认为应该从建立健全个人理财产品风险管控制度、树立和培养个人理财业务风险防范意识、提高理财业务人员专业从业水平、做好理财产品创新等方面提出建议。同时从加快混业经营改革步伐、完善法律体系、商业银行应实施审慎的监管工作、监管部门加强理财产品风险信息披露等外

    6、部环境提出策略。一、个人理财业务及其风险概述(一)个人理财业务的概念及特点1.个人理财业务的概念个人理财业务通俗的来说就是对个人财产的管理运用或再投资,商业银行对客户不同的财产现状及其需求定制差异化的服务,通过多种多样的理财产品类型选择适合客户的服务方案,实现资产的增值。2.个人理财业务的特点期限比较灵活个人理财业务包括固定期限和不固定期限。不固定期限可以根据客户的不同状态及需求选择。而固定期限包括长期,中期,短期,不管是固定期限还是不固定期限,都能根据客户的需求选择,使资金能灵活的运用,方便了客户。起点比较低个人理财业务起点较低,通常意义上的最低起点为5万元。低起点可以使大多数客户能满足条件

    7、,对现有资产进行充分的运用,从而实现其增值,根据每一位客户不同的资产现状,选择适合其的理财产品,真正的提供了差异化的服务。收益和风险相匹配理财产品的收益率和风险是成正比例的,对于一些风险承受能力小的顾客,仅仅想实现资产的稳定增值,那么则可以选择较小风险的理财产品,根据每个人心里的预期,都能提供较为合适的理财产品。(二)个人理财业务风险类型 1.市场风险市场风险是指国家财政、金融政策、汇率、股价等因素的变化,它与商业银行投资收益的预期价值有关。这将给投资者和商业银行带来好处也会带来相应的危害。利率风险利率风险是整个金融市场中最重要、最常见的风险。它是金融市场利率变化所带来的风险。政府的财政政策和

    8、货币政策、中国证券市场和银行存款的利率都会使回报率之间存在一定的差异,而回报率的差异将导致证券市场和银行存款的利率和收入承受损失,给个人理财业务带来一定风险,使其预期收益率存在不稳定性。汇率风险汇率风险主要是指大部分国家的汇率变动会给商业银行的收入带来随之的变化。外汇市场不同于证券、股票市场,外币变化莫测,每分钟都可能存在巨大的变化,从而导致商业银行的外汇个人理财产品的收益率也会发生变化。由于中国现在实行的浮动汇率制度,汇率不仅受到国际市场货币供求的影响,而且还影响着中国的财政政策,从而可能导致个人理财产品的流失。价格变动带来的风险为了吸引客户,许多商业银行向客户推出了一些高收益保证或承诺的个

    9、人理财产品。然而,由于中国资本市场起步较晚,发展较差, 市场波动性较大,资金实际投入市场时,债券市场、票据市场和股票市场的实时价格也在变化。作为投资对象,该产品作为商业银行的个人理财产品所造成的收入损失的不确定。2.信用风险信用风险产生于交易双方的信用危机, 当交易双方不能按时按规定履行合约, 从而给个人理财业务带来一定的不利影响,导致经济利益发生损失,便称之为信用风险。信用风险来自于信用卡、证券投资等资产管理产品。由于我国个人信用制度的不完善,当个人理财产品的收益被清算时,由于未能履行信用的债务人的信用评级,商业银行个人理财产品的预期收益率发生变化。建立有效的信用体系毕竟是一个艰难而又漫长的

    10、过程,所以信用风险无处不在。此外商业银行在长期的发展中,银行的形象和信誉相比于其他金融机构来说缺了很大的优势,人们更信赖于商业银行,对它的期望值也较高。由于个人理财产品的预期收益和预期损失存在不对称性,在个人理财业务的服务中,存在很多的低风险客户,客户较高的风险,从而使得银行在开展个人理财业务时承诺收益率,银行在向客户介绍个人理财产品时会将风险淡化,强调固定收益,一旦由于各种原因导致收益率发生变化,客户对银行的信任将会下降给银行带来信用风险。3.操作风险操作风险是指由于银行内部流程、人力资源、系统或外部事件的不完善以及银行业务流程中出现的所有突发问题而造成的直接或间接损失的风险。银行员工不得越

    11、权或参与过于危险的项目或职业道德,否则都会给银行造成损失。 客户层面的风险评估不少银行职员为了在具体的业务操作中实现自身的绩效指标,一些个人理财产品经营者没有正确划分客户的风险允许范围,违反规定,对个人理财客户的风险评估结果进行了忽视从而导致客户购买自己无法承担的“高风险”个人理财产品,造成危险。业务人员操作不当的风险一些商业银行在理财产品营销资料或产品手册中出现内容错误,省略了主要的风险提示语,故意夸大理财产品的预期收益而隐瞒预期损失率。例如,银行员工在向客户宣传个人理财产品时,为了吸引客户,他们推出个人理财产品,以保证收益率来达到吸引客户的目标,而客户对销售人员的信任将导致他们盲目的购买个

    12、人理财产品而承担风险。个人理财产品的违法操作风险在购买个人理财产品的过程中,一些个人理财产品销售人员缺乏专业性,有可能存在一些并未取得从业资格证或没有经过正式的培训从而缺乏一定的能力。当他们在为客户办理个人理财业务时,很可能在某个环节上出现差错,而仅仅很小的差错都会使客户承担更高的风险4.法律风险进入阶段可能存在的法律风险中国银行业监督管理局规定,对于金融资产管理产品的客户,客户的投资能力需要专业的评估和评估,但商业银行的评估可能是不规范的,因此存在潜在的法律风险。销售环节可能存在的法律风险客户注册的资产管理产品信息大多由商业银行业务人员提供,存在着信息不对称的可能性。此外,由于个人理财产品的

    13、风险披露文件没有充分解释风险预警和风险类型,投资者面临的法律风险无法得到有效控制。关于监管和合规的法律风险由于法律不健全、各项规则相对滞后,对个人理财业务的法律保护和监管相对较低,一些个人理财产品难以获得法律保护,一些交易过程存在不可信的条件,存在较多的法律风险。(三)个人理财业务风险防范重要性近年来,我国经济飞速发展,银行业起着至关重要的作用,而商业银行作为我国银行业的主力, 为我国的经济发展起着了不容小视的作用。而商业银行在个人理财业务中的客户资源对于其经营发展又起着十分重要的作用,但是该业务的发展中存在各种风险隐患,所以商业银行及时发现并解决出现的各种问题成为了商业银行面临的巨大挑战。对

    14、商业银行普遍面临的风险进行多方位、多层面、多角度的分析,并且有针对性的提出解决风险强化理财业务系统提出建议,对推动金融市场的发展、提高商业银行的核心竞争力都起着积极的影响。二、商业银行个人理财业务风险的案例分析以华夏银行“兑付门”事件为例(一)华夏银行“兑付门”事件介绍2011年10月起,华夏银行嘉定支行理财经理濮某向客户推荐“中鼎财富一号股权投资计划”理财产品,承诺该理财产品期限为1年,预期收益率高达11%,并且有担保函,不少客户购买该理财产品。 2012年11月,“中鼎财富一号股权投资计划”到期被告知无法兑付,多位客户聚集在华夏银行门口要求兑付。12月3日,该事件再次升级,多名投资者在华夏

    15、银行上海分行门前抗议要求偿还损失,华夏银行行长向投资者承诺会根据法律程序承担责任。随后银行人员与投资者代表经过多次协商谈判,但是始终没有达到任何成果。3日当天,华夏银行股票下跌3.59%,银行也因此承受不少的损失。随着相关部门介入与多次调查,事件涉及到的理财产品不是华夏银行发行和代销的,被认为是银行员工私自销售违规理财产品,并且产品背后为非法集资。2013年1月9日,华夏银行召开发布会,明确表示由中发担保并履行责任,全额收购“中鼎财富一号股权投资计划”理财产品,至此该事件告一段落。该事件引起银监会重视,召集各大银行开会讨论,并下发银行业金融机构代销业务风险排查的通知,要求各大银行全面排查代销产品业务风险,提高重视。(二)华夏银行“兑付门”事件风险分析1.操作风险该事件主要由于银行客户经理濮某违规操作造成了操作风险,该事件中银行客户经理专业素质和职业道德素质不高,首先其作为客户经理应该具有较高的专业素质,对于该产品详情及框架都应该有详细的了解,并且根据其专业知识进行风险判断是否合适进行销售、是否存在较高的风险、是否是合格的理财产品,该产品并说明还款

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