中国农业银行普惠金融业务发展对策研究----案例论文（金融专业）_终稿【毕业论文】.docx

1、东北财经大学网络教育本科毕业论文中国农业银行普惠金融业务发展对策研究作 者 专 业金融学学籍批次 学习中心 指导教师 摘 要普惠金融致力于为广大群众提供全方位、多层次的金融服务，有效维护社会的公平正义，促进实体经济的全面发展。我国作为世界上最大的发展中国家，对普惠金融具有强烈的需求，在积极发展普惠金融的同时取得了显著的成果。中国农业银行作为大型国有银行，积极响应国家发展普惠金融的倡议，助力普惠金融的推广与发展。本文对普惠金融的定义、意义等内容进行阐述，分析了目前我国普惠金融的发展现状，并以中国农业银行为例，阐述了该行普惠金融业务发展现状，对其普惠金融业务进行SWOT分析，在此基础上，总结了该行

2、发展普惠金融业务存在的主要问题，并提出了一些具有可行性的对策建议。关键词：普惠金融；中国农业银行；SWOT分析目 录一、 引言1（一） 研究背景和研究意义1（二） 研究内容和研究目的1（三） 研究过程和研究方法2（四） 文献综述3（五） 文献评述3二、 普惠金融概述3（一） 普惠金融的定义3（二） 发展普惠金融的意义4（三） 我国普惠金融发展概况4三、 中国农业银行普惠金融发展现状及SWOT分析7（一） 中国农业银行简介7（二） 中国农业银行普惠金融发展现状7（三） 中国农业银行普惠金融SWOT分析11四、 中国农业银行普惠金融存在的问题15（一） 成本、风险与收益不匹配15（二） 金融服务产

3、品同质化严重15（三） 普惠金融团队建设急待提升16（四） 信息不对称导致风险增加16五、 中国农业银行普惠金融发展对策16（一） 降低普惠金融成本及风险16（二） 加快普惠金融产品创新17（三） 加强普惠金融团队建设17（四） 提高普惠金融信息对称程度18六、 结论18参考文献19中国农业银行普惠金融业务发展对策研究一、 引言（一） 研究背景和研究意义1. 研究背景随着我国经济社会的不断发展，区域金融资源失衡逐渐成为阻碍发展的难题。金融排斥的存在使得金融资源配置的均衡难以稳定，严重制约了经济的发展，因此，我国金融改革的关注点慢慢转移到如何让广大人民群众平等享受金融服务上来。近年来，我国在普惠

4、金融方面投入了大量的人力、物力和财力，并出台了一系列相关政策，普惠金融提上日程。与此同时，普惠金融相关理论也相继完善，焦瑾璞于2006年提出了普惠金融体系和普惠金融理论框架，普惠产品的相继问世和与数字金融相联动推动普惠金融跨越式发展。但是，因起步较晚，焦瑾璞的普惠金融体系和理论框架还有待完善，使普惠金融在取得发展的同时，出现产品同质化和金融监管缺乏相关机制等问题。普惠金融的发展并不是复制粘贴的过程，而是统一下的特色，因此，普惠金融的发展在不同金融机构应出现百花齐放的现象，这急需不同金融机构制定不同的发展对策。中国农业银行作为一家大型国有银行，承担着发展普惠金融的政治责任和鼓励普惠金融发展的政治

5、任务。2. 研究意义国有商业银行是传统金融服务的主要提供者，服务对象更偏重于资金实力更加雄厚的大型企业，忽略了其他金融需求者的感受，更是难以顾及残疾人等特殊群体。为了能够让全民共享经济发展成果，必须改变不利于小型企业和个人的融资环境，普惠金融应运而生。我国对普惠金融的发展十分重视，不断为其提供适宜的经济环境，但由于经验不足等因素，仍然存在很多问题，我们必须找准现存问题，进行针对性分析，提出具有建设性的意见，才能让普惠金融真正发挥促进民生和推动经济社会发展的作用，而大型国有商业银行在金融市场中有着举足轻重的地位，也是其中最为重要的金融机构，对普惠金融的推行有着重要作用。针对大型商业银行普惠金融问

6、题展开研究，有利于消除金融排斥现象，更加快速地为各部门和群体提供相应的金融服务，让广大人民平等享受现代金融服务，推动实体经济的发展。（二） 研究内容和研究目的1. 研究内容第一章：引言。主要介绍论文的研究背景、研究意义、研究内容、研究目的、研究过程、研究方法和文献综述。第二章：普惠金融概述。主要介绍普惠金融的定义、发展普惠金融的意义，并根据官方发布的普惠金融指标分析报告等材料总结目前我国普惠金融的发展现状。第三章：中国农业银行普惠金融发展现状及SWOT分析。主要介绍了中国农业银行以及该行普惠金融发展现状，并使用SWOT法进行分析。第四章：中国农业银行普惠金融存在的问题。主要介绍了中国农业银行在

7、普惠金融方面存在的问题与不足之处。第五章：中国农业银行普惠金融发展对策。主要基于中国农业银行普惠金融存在的问题提出针对性的发展对策。2. 研究目的自从我国引入普惠金融以来，国内的金融环境对普惠金融的发展有促进作用，但是我国引入普惠金融业务时间不长，且缺乏相关工作经验，存在很多阻碍普惠金融发展的因素。因此，本文对普惠金融的相关研究进行总结和梳理，阐述目前我国普惠金融的发展现状，分析中国农业银行在发展普惠金融过程中存在的问题，提出解决问题的对策和建议。（三） 研究过程和研究方法1. 研究过程图1-1 研究过程2. 研究方法（1）文献研究法。通过查阅、总结与普惠金融相关的文献资料，筛选并整理出关于普

8、惠金融发展现状及银行发展普惠金融业务存在的问题和值得借鉴的可行性对策。（2）案例分析法。本文采用中国农业银行在普惠金融相关方面的举措作为案例，深入分析其发展现状和存在问题，并在如何推动该行普惠金融发展方面提出相应措施。（3）数据分析法。本文通过对搜集的数据进行汇总、分析和研究，分析我国普惠金融发展现状，并对中国农业银行普惠金融业务进行案例研究，通过数据分析得出相关结论。（四） 文献综述1. 关于普惠金融与经济增长焦瑾璞（2015）等发现普惠金融能够有效缩短收入差距，维护社会公平正义。Sandip（2015）等指出，普惠金融的发展为农村的经济增长做出了很大贡献。尹优平（2017）认为应抓住机遇，

9、利用数字普惠金融实现我国脱贫目标。中国人民银行河池市中心支行课题（2017）组通过实证得出，普惠金融能够有效减少贫困。陶媛梅（2018）等认为目前我国经济发展不均衡，而普惠金融能够有效缓解当前状况。国内学者在基于国外研究的基础上，也普遍认为金融发展是促进消费增加的重要的因素。张奎（2010）的研究表明，金融市场中消费信贷的发展对于居民的消费有显著的促进作用。普惠金融的概念，在2016年被正式提出，相较于普惠金融，在这一方面的研究更是方兴未艾，在一些领域的探索还有待发掘。2. 关于普惠金融发展影响因素研究苗文龙（2015）认为，公平高效的法律体系和信用体系是实现普惠金融的基础。张军发（2017）

10、发现，目前农村地区信息采集难度大，且缺乏信息共享平台，严重阻碍普惠金融的推行。马广奇（2018）等以及中国人民银行成都分行课题组（2017）得出当前针对普惠金融方面的法律尚不完善，这对普惠金融的发展是一种桎梏。3. 关于商业银行发展普惠金融的对策研究Luiz、Mateus等（2016）认为，商业银行风险管理的手段须根据金融监管做出完善和升级。邓奇（2017）提出商业银行要储备优秀的人才队伍，在风险评测中把握和降低实质风险。李爱婧（2018）认为银行可以综合芝麻信用等线上金融平台信用系统提供的信息。Corti等（2019）认为降低风险不仅要增加对小微企业的金融包容性，还需要改善整体商业环境，特别

11、是小微企业的正规化。（五） 文献评述我国国土面积广阔，东西南北各地之间的差异性很大，在经济和消费上更是如此，具有明显的异质性。国内对于普惠金融的研究近几年才开始慢慢开始，目前所进行的这方面的内容，主要在于对于普惠金融的衡量和测算上，有关普惠金融业务的发展研究仍在如火如荼的展开，在农村消费的领域也需要更深入广泛的研究。因此，本文以中国农业银行普惠为例，全面研究普惠金融业务的发展，分析过程中出现的问题，借鉴国外先进经验，指出中国农业银行普惠金融发展中存在的问题，并提出相关意见和建议。二、 普惠金融概述（一） 普惠金融的定义普惠金融首次在联合国“国际小额信贷年”中提出。2015年国务院发布推进普惠金

12、融发展规划（2016-2020年），明确了普惠金融的定义：普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。（二） 发展普惠金融的意义普惠金融不同于小额信贷和微型金融，在此基础上取长补短，既延续了其注重特殊群体需求的特点，在服务对象、业务构成等方面也有了一定发展。普惠金融的出现保障了贫困人口、低收入者享受金融服务的权利，让他们有了获取金融服务的途径，成为弱势群体的福音。1. 提高金融体系的公平性普惠金融有利于缓解金融排斥现象所引发的金融资源配置问题，在一定程度上拓宽了金融市场的广度和深度，引导金融体系向欠发达和较偏远贫穷的地

13、区延伸，打破了传统金融壁垒，为有金融需求的弱势群体提供较为丰富的金融服务和产品，提高金融体系的公平性。2. 提高金融资源的配置效率金融作为一种稀缺性资源，高效的资源配置至关重要，而普惠金融发展对我国现阶段金融资源配置的不合理性作了一个有益的补充。普惠金融之所以能够快速发展，得益于国家提供的制度和政策便利，让金融资源能够在不同地区流动，各行业之间也可以相互补给。3. 提高社会的稳定性普惠金融是金融体系促进公平的核心驱动力，在社会层面，普惠金融让弱势群体享受金融服务不再成为难事，这不仅能够帮助他们完成减贫增收目标，还起到了心理安慰的作用，以此实现社会的共同富裕来增强社会的稳定性。（三） 我国普惠金

14、融发展概况普惠金融的前身为小额信贷和微型金融，目前已达到精准性普惠金融阶段，在国家政策支持和各金融机构的努力下，我国普惠金融取得阶段性胜利。1. 金融服务使用程度加深表2-1 金融服务使用程度指标时间2017年末2018年末2019年末人均账户数（个）6.607.228.06人均持卡量（张）4.815.446.01普惠小微贷款余额（万亿元）6.778.0011.59创业担保贷款余额（亿元）868.391，0641，417助学贷款余额（亿元）929.211，0511，179指标* 数据来源：2017-2019年中国普惠金融指标分析报告对于广大民众来说，拥有银行账户和银行卡是获取金融服务的基础和前

15、提。如表2-1，近些年来，我国人均账户数不断增多，说明民众越来越有享受金融服务的意识，人均持卡量也随之上升，两项指标均处于发展中国家领先水平。如图2-1，随着普惠金融越来越受到金融机构的重视，我国发放普惠小微贷款总量在逐年增加。截至2019年末，普惠小微贷款余额在近三年来快速增多，已从6.77万亿增至近12万亿，普惠小微贷款支持小微经营主体同比增长26.4%。图2-1 普惠小微贷款情况* 数据来源：2017-2019年中国普惠金融指标分析报告我国致力于在创业和助学方面提供大力度支持，如图2-2，这两项指标正在稳步增加，截至2019年末，创业担保贷款已达到1，417亿元，同比增长33%。青年是社会的未来，因此普惠金融也在助学方面提供了支持，助学贷款在逐年增加，到2019年已经达到1，179亿元，同比增长12.15%。人民银行持续加强信贷政策引导，例如提高个人和小微企业的贷款额度，对毕业生、贫困人口等重点人群提供创就业等。图2-2 创业担保贷款及助学贷款余额情况* 数据来源：2017-2019年中国普惠金融指标分