中小金融机构在普惠金融发展中的意义.docx

1、中小金融机构在普惠金融发展中的意义摘要：建立广覆盖、多层次的普惠金融体系已成为中国金融业改革的重要任务和方向，作为金融服务的供给者，金融机构在普惠金融的建设中扮演着重要的角色。本文基于普惠金融的视角，从理论和实证检验两方面深入分析了中小金融机构对家庭正规金融服务使用的影响。研究结果表明：中小金融机构的发展促进了家庭对存款、贷款基本金融服务的使用，而对理财等较为复杂金融服务的使用无影响，同时中小金融机构的发展对家庭参与民间借贷起到了一定的抑制作用。可见，中国中小金融机构的发展确实有效地拓展了金融服务的覆盖面、促进了家庭基本金融服务的使用，在普惠金融体系的建设中发挥了重要作用。关键词：中小金融机构

2、；普惠金融；重要意义一、普惠金融概述“普惠金融“(Financial Inclusion)是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、农村低收入群体等是重点服务对象，服务内容包括支付、信贷、储蓄、保险、理财等方面。2005年联合国首次提出“普惠金融”，强调为金融弱势群体提供平等、全方位的金融服务。2013年召开的第十八届三上我国正式提出发展普惠金融，丰富农村金融市场。2016年国务院发布的推进普惠金融发展规划，是我国首个发展普惠金融的国家级战略规划。我国“普惠金融”的政策实践始于1993年的小额信贷。可以说，这是普惠金融的早期模式。2004年以来

3、，“三农”问题一直是中央的“重中之重”，中央印发了七份“三农”文件，提出要努力培养各类小额信贷机构。规范民间借贷。2010年中央第一次文件强调要提高农村金融服务质量和水平，加强财税政策，解决农村融资难、贵问题。同时，加快村镇银行、贷款公司、农村基金合作社等机构的培育，有序发展小额信贷基层组织。2010年10月17日成立了中国普惠金融工作组，这证明了普惠金融政策对我国中小金融机构发展的重要性。自十八届三正式提出普惠金融决议以来，为了把低成本、可持续的金融服务扩展到经济发展的薄弱环节，发行了一系列支持普惠金融发展的摄像机。发展普惠金融的基础是建立多层次、多元化、中等竞争力和互补性的金融组织体系。到

4、今年六月底，工行、中国农业银行、中国建设银行和交通五大商业银行都出台了设立汇汇财务部的具体方案，汇汇总行已正式上市其金融部门。为普惠金融在全国范围内的落地和高效发展奠定了坚实的基础。然而，在积极推进大中型商业银行普惠性金融业务的同时，也要充分发挥中小金融机构在普惠金融发展中的作用，在多层次普惠金融机构的普惠金融业务中形成集体优势。进一步扩大普惠金融服务的广度、深度和质量。改革开放以来，中国经济经历了30多年的快速增长，并开始进入转型阶段。潜在增长率正在稳步放缓。如何合理确定收入分配和再分配，有效缩小贫富差距，为经济转型提供一个稳定的社会环境，是一个值得思考的重要课题。虽然中国的发展阶段和制度环

5、境与欧美不同，但由于对市场经济的片面认识，一些金融提供者忽视了金融伦理和社会责任，忽视了实体经济发展的需要。只有追求利润最大化，金融在一定程度上也被异化了。因此，为了促进我国普惠金融的健康、可持续发展，有必要对中国不确定普惠金融的发展实践进行详细梳理，全面、系统地了解我国普惠金融的现状和存在的问题。为了提出适合中国国情的普惠金融发展道路。这不仅有利于促进中国金融发展模式的转变，而且有利于提高资源配置效率，增加对实体经济的金融服务，促进中国产业结构的转型和升级，更重要的是，使每个人都能在需要的时候获得金融服务的权利，分享金融改革和发展的成果，最终实现社会的健康和谐可持续发展。二、中小金融机构在普

6、惠金融发展中的意义2013年11月12日，党的十八届三正式将普惠金融写入党的执政纲领。普惠金融是指由于金融供给的多样化，所有金融需求者都能平等地获得金融服务。中小金融机构仍然是我国整个金融体系中最薄弱的领域。农村金融机构是典型的中小金融机构。经过多年的快速发展，中小金融机构服务得到了广泛的覆盖。但要实现普惠金融的目标，还有很长的路要走。我国已进入全面建设小康社会、全面深化改革、加快经济和经济发展方式转变的关键阶段。中小金融机构积极稳妥地促进普惠金融的发展具有重要意义（一）帮助解决“三农”问题和中小企业的融资问题帮助传统金融体制排斥的其他弱势群体，如低收入者和中小企业，需要满足他们的资金需求。有

7、利于完善金融基础设施建设，逐步提高金融服务的可获得性。传统商业银行主要为大客户服务，弱势群体往往被排斥在外，而中小金融机构则以小客户和乡镇企业为目标群体，帮助他们满足融资需求，促进农业、农村和农民的发展。这将有利于经济发展，造福全体人民，实现社会和谐。（二）有利于金融业的可持续均衡发展从趋势看，在追求经营规模、范围和多元化发展的过程中，全国股份制银行的目标是五个国有银行，一些大型城市商业银行，特别是上市的城市商业银行，已赶上或者甚至超过了一些国家股份制银行；在改革开放10多年的过程中，中小金融机构不断向农业、商业银行、农业、商业银行改革，特别是在股票市场上列出了少量的农业和商业银行，通过公开的

8、信息，可以了解这些农业和商业银行已经上市。他们的愿景和战略是跨区域行动，有些甚至提议成为一个国家领先的银行。如果发展像这样，所有银行机构都希望将来成为大银行的总趋势将不会改变。最后的结果是，可能有越来越多的大型银行，而中小型金融机构不能清楚地定位自己。中小金融机构社向传统商业银行忽视的长尾巴市场的转变，打破传统民间银行“厌贫爱富”的观念，扩大金融服务的覆盖面和渗透性，促进金融产品和服务的创新，加强风险监管，提高企业管理效率。从而促进金融业的可持续均衡发展，优化金融资源配置，提高宏观调控效果，挖掘我们国家经济作为新的经济增长点，使中国经济增长成为新的经济引擎，推进中国经济发展模式的转变和升级。（

9、三）中小金融机构是金融体系不可或缺的一部分从中国的银行体系来看，大银行一直不缺，也有定位明确、特色鲜明、生命力强、竞争力强的小银行。他认为金融是经济的血液，大型银行、大型金融机构相当于人体的主动脉，中小金融机构相当于毛细血管，没有这种毛细血管就无法达到边缘的拐角处。过去，万向、吉利、川华等浙江商人最成功，第一批贷款是由浙江中小金融机构提供的。在“群众性创业与创新”服务中，中小企业金融机构有其特殊的作用。在普惠性金融领域，中小金融机构具有机制灵活、决策链短、地理关系密切、产品和服务更加平易近人等优势。长期以来，中小金融机构在完善农村金融服务和发展普惠金融方面积累了有益的经验。从国际经验来看，中小

10、金融机构在发展普惠金融方面有着巨大的潜力。例如，400多家独立的公司储蓄银行隶属于德国储蓄银行金融集团。他们是德国最大的银行系统。它们的立场非常明确，法律要求它们不应在各区域开展业务。它主要服务于地方中小企业和社区居民，银行的经营理念非常特殊，不是利润最大化的目标，而是对利益相关者利益最大化的追求。银行没有股东，不需要分红，利润主要捐给社会事业。由于这些立场，银行在200多年来一直做得很好，占目标市场的近50%，并对实体经济做出了很大贡献。（四）中小型金融机构是普惠金融的主要力量国内外的实践证明，但目前核心问题和最根本的问题是进一步澄清中小型金融机构的定位，包括国家的政策取向。也包括自己的市场

11、定位。下一阶段的包容性融资需要解决三个问题：首先，我们必须加强金融机构布局的顶层设计。在这一点上，已部署了国家财政工作会议。但回首过去，中国的银行业也有不一致的政策，没有分化的劳动分工，甚至过度的市场崇拜。在规模经济和规模经济的影响下，银行规模越大，成本效益的优势就越明显。因此，银行追求扩张的冲动是不可避免的，可以理解的，这导致了想要大的市场实体。有5个国有银行、12个国家股份制银行、几百家城市商业银行和2000多家农业和商业银行在大方向发展，不难发现。普惠金融是一种共同的金融发展模式，它导致整个可持续金融发展，而不是指特定的金融类别(如商业金融、政策融资等)。合作金融)或机构区域空间分布(如

12、国家或地方银行)或主要针对特定目标的业务领域的体制安排(例如对穷人的支助)。可持续金融发展是金融包容性发展的前提和条件，只有金融实现健康、可持续发展，才能为经济社会发展服务，为尽可能广泛的社会服务，才能实现在全社会共享发展成果的美好梦想。另一方面，只有发展普惠金融，实现公平合理的金融资源配置，才能有效缩小贫富差距，实现经济金融的可持续发展。在这个意义上，普惠金融必须从这一角度来理解，而不限于特定的金融类别、区域金融机构或特定对象的商业安排。具体来说，普惠金融的供给主体不仅包括商业金融，而且还包括政策性金融和合作金融，而不是其中之一。它不仅包括国家和地方金融机构，不仅包括贫困地区和农村地区的金融

13、机构；提供的金融服务不仅包括储蓄、贷款、开户、付款等基本金融服务，还包括金融管理、投资、保险、外汇等其他金融服务。其客户包括穷人、农民、中小企业等弱势群体，以及富人、城市人口和大型企业。普惠金融体系不仅包括金融机构改革的微观层面、金融产品和服务的创新，还包括完善的支付结算制度的中观层次、完善的信用体系、通用的行业运作标准等。它还包括良好的法律政策环境、有效的监管机制、科学的风险防范体系等。一般说来，普惠金融是一种共同的金融发展模式，它将促进整个金融的可持续发展。总之，中小金融机构认真总结以往改革与发展的经验，根据国家金融工作会议的精神，加快国家金融体制的顶层设计，明确中小企业的地位，在包容的金

14、融事业中做好工作，金融产业稳定发展的永久性解决办法。三、中小金融机构普惠金融服务的制约因素（一）金融服务效率低下和金融发展水平的制约目前，我国金融市场发展滞后，金融体系不健全，金融工具种类相对单一，利率制度缺乏弹性，金融资源没有得到有效配置。此外，中小金融机构受经济区域和资金的制约，其金融服务覆盖面难以突破，难以满足普惠金融主体的多样化需求。金融市场需求的制约，经济规模太小限制了吸收资金的能力。相反，金融市场出现了“过剩”供应。大多数人民受教育水平低，信息被封锁。由于对金融知识不多，对投资信贷和金融风险防范普遍缺乏认识，大多数继续主要以获取资金和其他需求的形式与银行做生意。在一定程度上制约了中

15、小金融机构创新的积极性。中小金融机构金融低效、高风险的制约。高风险与高收入的结合是经济金融中公认的规律，但我国中小金融市场是一种高风险、低收入的异常现象，其主要原因是中小金融环境恶劣，制约了中小金融市场的发展，进一步制约了中小金融机构效率的提高。（二）中小金融机构人力资源的开发与管理尚不完善中小金融机构人力资源的开发与管理是否完善，决定了该组织竞争力的强弱。然而，大多数中小金融机构设置在社交通不便，信息受阻，工作环境恶劣，条件恶劣。这样，对高素质人才的吸引力就大大降低了，当被录用的高素质人才到达岗位时，他们发现在他们学到了什么之后，就没有机会发展自己的人才了。在不久的将来，中小金融机构应完善自

16、己的人才开发管理模式，建立高素质人才展示平台，留住人才。我们必须正确处理服务、风险和利润之间的关系。金融服务是国家和社会的需要，预防和控制风险是可持续发展的前提，利润最大化是资本的自然属性，这三者之间的关系在过去并没有得到很好的处理。与国际金融机构相比，中国金融机构具有较高的利润水平、良好的员工收入，但提供了高成本和低覆盖的金融服务，这需要得到高度的反映。我们应该把服务放在前列，进一步加强对金融业的社会责任和公益属性的理解。必须有一致和明确的优先政策支持。普惠金融具有很强的政策和公益属性，适当的政策支持和优惠政策是正常的。目前的问题是，由于政策不一致，许多中小金融机构在转变为后，实际上并没有改变其普惠金融服务的属性，但是，诸如储备要求和税收等优惠政策尚未得到延长。中小金融机构，主要是中小金融机构，仍然是中国三大金融的主要力量，中小金融机构的政策取向和市场定位需要明确、一致。（三）中小金融机构难以协调盈利能力和社会责任中小金融机构和农村合作社都应重组为