《金融学》课件第5章商业银行.ppt

1、 案例导入案例导入 2007年4月美国第二大次级抵押贷款公司新世纪金融公司的破产，揭开了次级抵押贷款风暴的序幕。美国次贷危机迅速波及到欧洲国家。之后，危机频发。2007年8月8日，美国第五大投行贝尔斯登宣布旗下两支基金倒闭。同年8月9日，法国第一大银行巴黎银行宣布冻结旗下三支基金。8月13日，日本第二大银行瑞穗银行的母公司瑞穗集团宣布与美国次贷相关损失为6亿日元。思考题：美国次级抵押贷款危机发生的原因何在？美国次级债危机对我国商业银行经营的安全性有何启示?GBUTtem2性质及职能性质及职能组织制度组织制度负债、资产负债、资产和中间业务和中间业务经营原则与经营原则与管理理论管理理论第五章第五章

2、 商业银行商业银行本章结构本章结构第一节第一节 商定银行概述商定银行概述第二节第二节 商业银行的业务商业银行的业务第三节第三节 商业银行的经营管理至下章至下章 回目录回目录 学习要求与学习重点学习要求与学习重点学习目标：学习目标：通过通过本章学习，使大家了解商业银行产生、本章学习，使大家了解商业银行产生、发展的过程，认识商业银行的发展的过程，认识商业银行的性质、职能性质、职能与组织与组织形式，掌握商业银行的主要业务及经营管理原则形式，掌握商业银行的主要业务及经营管理原则与与理论，理解商业银行风险管理的内容。理论，理解商业银行风险管理的内容。学习学习重点与难点：重点与难点：重点重点学习商业银行的

3、主要业务和经营管理原学习商业银行的主要业务和经营管理原则与理论。难点是理解现代商业银行的业务创新则与理论。难点是理解现代商业银行的业务创新和理论发展。和理论发展。第一节第一节 商业银行商业银行概述概述一、商业银行的产生与发展一、商业银行的产生与发展二、商业银行的性质与职能二、商业银行的性质与职能三、现代商业银行的发展趋势三、现代商业银行的发展趋势四、商业银行的组织形式四、商业银行的组织形式回本章回本章 至下节至下节 第一节第一节 商业银行概述商业银行概述 商业银行在金融中介体系中，是能够创造存款货币的金融中介机构，IMF把它们统称为存款货币银行。存款货币银行存款货币银行（deposit mon

4、ey bank），是指可以依法接受活期存款，并具有派生存款能力，以追求利润最大化为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，为客户提供多功能、综合性服务的金融企业。是金融中介体系的主体。我们通常称之为商业银行。一、商业银行的产生与发展一、商业银行的产生与发展涵义：涵义：以追求利润为目标，以经营金融资产和负债为主以追求利润为目标，以经营金融资产和负债为主要对象，具有货币创造能力，并提供日趋多样化服务的综要对象，具有货币创造能力，并提供日趋多样化服务的综合性、多功能的金融企业。合性、多功能的金融企业。商业银行是市场经济发展的产物，它商业银行是市场经济发展的产物，它是是是随着商是随着商品经济和信

5、用制度的品经济和信用制度的发展、发展、适应社会化适应社会化大大生产的需要生产的需要而产生的而产生的一种金融组织一种金融组织。也。也是是历史上最早出现的银行。历史上最早出现的银行。产生：产生：银行业最早的发源地是意大利。但最早的现代商银行业最早的发源地是意大利。但最早的现代商业银行产生于英格兰。业银行产生于英格兰。货币货币兑换商兑换商货币货币保管者保管者早期银行早期银行现代现代股份制股份制银行银行 商业银行的产生：商业银行的产生：古代的货币兑换和银钱业银行的前身 1.古代的西方和东方，都先后有货币兑换商和银钱业的发展。2.职能主要是：铸币及货币金属块的鉴定和兑换；货币保管；汇兑。3.随着兑换、保

6、管、汇兑业务的发展，聚集了大量的货币，自然而然地也就发展了贷款业务（转变为银行的关键点）。商业银行的产生：商业银行的产生：4.中国关于官府放贷机构的记载较早；关于银钱业的记载则较晚。有关银钱业的大量记载始于唐代：有保管钱财的柜房，有打制金钱饰物和经营金银买卖的金银铺；至于汇兑业务，不仅有商人经营，更主要的是由官府经营。经过宋、元，到明、清两代，钱庄、银号、票号先后兴起，银钱业有长足发展。但一直未能自我实现向现代银行业的跨越。现代银行的产生：1.现代银行业兴起于西方。2.16世纪，从当时世界商业中心意大利开始，建立了威尼斯银行（1580年）等早期银行，具有高利贷性质，贷款对象主要为政府。3.现代

7、银行体系是通过两条途径产生的：4.1694年成立的英格兰银行，标志着现代银行制度的建立。GBUTtem11一、商业银行一、商业银行的产生与发展的产生与发展 从旧的高利贷从旧的高利贷银行转变而来银行转变而来 以股份公司的以股份公司的形式创建形式创建现代商现代商业银行业银行的产生的产生GBUTtem12 英格兰银行英格兰银行16941694年，英国成立年，英国成立了第一个股份制银了第一个股份制银行行英格兰银行英格兰银行旧中国现代商业银行的出现、发展旧中国现代商业银行的出现、发展l 1845年由英国人在中国香港开办了第一家现代股份银行丽如银行l 1897年中国民族资本兴办了第一家新式银行中国通商银行

8、l 1904年成立了官商合办的户部银行（1908年改为大清银行，1912年又改为中国银行）l 1907年成立了官商合办的交通银行l 1927年后，在国民党当政期间，系统地开始了官僚资本垄断全国金融事业的进程。GBUTtem14 商业银行的发展模式商业银行的发展模式 短期的自短期的自偿性贷款偿性贷款综合式的综合式的商业银行商业银行短期和长期贷款；短期和长期贷款；投资股票和债券；投资股票和债券；包销证券；包销证券；财务支持和咨询服务。财务支持和咨询服务。银行通过贴银行通过贴现票据发放短期现票据发放短期贷款，一旦票据贷款，一旦票据到期，贷款可自到期，贷款可自动收回。动收回。传统模式的传统模式的商业银

9、行商业银行 商业银行的发展模式：商业银行的发展模式：1.1.以英国为代表的传统模式的商业银行。以英国为代表的传统模式的商业银行。-短短期贷款为主期贷款为主 法律限定金融机构必须分门别类，各有专司。有专营长期金法律限定金融机构必须分门别类，各有专司。有专营长期金融的，有专营短期金融的；有专营有价证券买卖的，有专营融的，有专营短期金融的；有专营有价证券买卖的，有专营信托业务的，等等。信托业务的，等等。职能分工体制下的商业银行，与其他金融机构的最大差别在职能分工体制下的商业银行，与其他金融机构的最大差别在于：于：(1)(1)只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款；只有商业银行能够吸收使用支票的活期存

10、款；(2)(2)商业银行一般以发放商业银行一般以发放1 1年以下的短期工商信贷为其主年以下的短期工商信贷为其主要业务。要业务。美国、日本等国家的商业银行在大危机后长达美国、日本等国家的商业银行在大危机后长达 60 60 多年多年的时间里都采用这种模式。的时间里都采用这种模式。商业银行的发展模式：商业银行的发展模式：2.2.以德国为代表的综合模式的商业银行。以德国为代表的综合模式的商业银行。-全能银行业务全能银行业务 全能型商业银行，又称综合型商业银行，可以经营的业务包括：各种期限和种类的存款与贷款以及全面的证券业务等。始终采用全能型模式的国家以德国、奥地利和瑞士等国为代表。职能分工型模式我们称

11、之为分业经营、分业监管；全能型模式则称之为混业经营、混业监管。l讨论：如何评价商业银行的两种经营模式？讨论：如何评价商业银行的两种经营模式？分业经营分业经营混业经营混业经营银行、证券、保险业务分别由不银行、证券、保险业务分别由不同的机构经营。即商业银行只从同的机构经营。即商业银行只从事银行业务。事银行业务。银行、证券、保险业可以跨行业银行、证券、保险业可以跨行业交叉经营的金融制度，是相对于交叉经营的金融制度，是相对于分业经营制度而言。分业经营制度而言。商业银行的经营模式：商业银行的经营模式：分业经营模式：分业经营模式：优势：优势：有效地防止金融危机的传染，安全性高。有效地防止金融危机的传染，安

12、全性高。劣势劣势：金融体系的效率受到了制约金融体系的效率受到了制约；信息封闭，部门之间无法共享资源。信息封闭，部门之间无法共享资源。全能型经营模式：全能型经营模式：优势优势最大的优势是实现资源共享；最大的优势是实现资源共享；通过多样化业务的开展，可通过多样化业务的开展，可以深入了解客户情况，提高以深入了解客户情况，提高服务效率服务效率;借助于提供各种服务，有利借助于提供各种服务，有利于吸引更多的客户，增强银于吸引更多的客户，增强银行竞争地位；行竞争地位；调剂银行各项业务盈亏，减调剂银行各项业务盈亏，减少乃至避免风险，有助于经少乃至避免风险，有助于经营稳定。营稳定。劣势劣势 风险传染；风险传染；

13、利益冲突利益冲突;系统风险放大系统风险放大;产融结合带来的风险。产融结合带来的风险。自动取款机、信用卡、自动取款机、信用卡、24小时无人小时无人银行、网上银行、网上理财、网上保银行、网上银行、网上理财、网上保险等等。银行内部的电子资金转账系险等等。银行内部的电子资金转账系统。统。1.金融体制自由化金融体制自由化2.金融服务网络化金融服务网络化二、现代商业银行的发展趋势二、现代商业银行的发展趋势 金融监管当局采取一系列较为宽松金融监管当局采取一系列较为宽松的法律和政策措施，促进金融市场、的法律和政策措施，促进金融市场、商业银行业务经营、机构设置的自商业银行业务经营、机构设置的自由化，提高金融监管

14、的灵活性。由化，提高金融监管的灵活性。20世纪世纪90年代后，银行合并的浪潮风起云涌。年代后，银行合并的浪潮风起云涌。花旗公司和旅行者集团的合并标志着商业银行、投资花旗公司和旅行者集团的合并标志着商业银行、投资银行、保险业开始合并。银行、保险业开始合并。许多国家，银行业主要为少数几家大银行所控制。许多国家，银行业主要为少数几家大银行所控制。集中集中化的化的原因原因 竞争日益竞争日益激烈激烈 信息技术信息技术发展发展u单家银行无法与其它大银单家银行无法与其它大银行抗衡；行抗衡；u银行内部成本变得低廉，银行内部成本变得低廉，银行规模开始扩大。银行规模开始扩大。3.银行机构集中化银行机构集中化202

15、3-3-4 二战后，银行业发展的重要趋势就是集中化，许多国家二战后，银行业发展的重要趋势就是集中化，许多国家的银行业主要为少数几家大银行所控制。的银行业主要为少数几家大银行所控制。进入进入20世界世界90年代后，银行业集中化的进程更是加速发年代后，银行业集中化的进程更是加速发展，银行合并的浪潮风起云涌。展，银行合并的浪潮风起云涌。首先在日本出现了比较有影响的银行合并。如第一银行首先在日本出现了比较有影响的银行合并。如第一银行和劝业银行的合并为第一劝业银行、三菱银行和东京银行的和劝业银行的合并为第一劝业银行、三菱银行和东京银行的合并为东京三菱银行、三井银行和太阳神户银行的合并（樱合并为东京三菱银

16、行、三井银行和太阳神户银行的合并（樱花）、协和银行与琦玉银行的合并（旭日）花）、协和银行与琦玉银行的合并（旭日）3.银行机构集中化2023-3-4 美国银行在美国银行在20世纪世纪90年代同样也掀起了一波接一波的年代同样也掀起了一波接一波的银行合并浪潮。化学银行与大通曼哈顿银行的合并为大通银行合并浪潮。化学银行与大通曼哈顿银行的合并为大通银行、第一银行兼并第一洲际银行、花旗公司和旅行者集银行、第一银行兼并第一洲际银行、花旗公司和旅行者集团的合并成花旗集团，标志着商业银行、投资银行、保险团的合并成花旗集团，标志着商业银行、投资银行、保险业开始合并，在一定程度上推动了美国银行业全能化的进业开始合并，在一定程度上推动了美国银行业全能化的进程。程。欧洲同样也有大规模的银行合并。例如、香港汇丰银欧洲同样也有大规模的银行合并。例如、香港汇丰银行收购了米兰银行、巴林银行被荷兰国际集团收购等。行收购了米兰银行、巴林银行被荷兰国际集团收购等。总而言之，银行合并的浪潮还会继续下去。因为，随总而言之，银行合并的浪潮还会继续下去。因为，随着竞争的日益激烈，单家银行无法与其它的大银行相抗衡着竞争的日益激烈，单家